40代子持ち家庭の生命保険は入りすぎ？見直すべき3つのポイント

40代になり、子どもがいると、生命保険についてこんな不安を感じることはありませんか？

「今の保障額、本当に必要なのだろうか」

「昔入ったまま放置している」

「毎月の保険料が高い気がする」

一方で、

「保障を減らしすぎるのも不安」

という気持ちもあり、結局そのままになっている家庭は少なくありません。

しかし実際には、40代子持ち家庭では、生命保険が“入りすぎ”になっているケースもあります。

特に、

・住宅ローンを組んだ

・団信に加入した

・子どもが成長した

・貯蓄が増えた

などの変化があると、昔必要だった保障額が、今は不要になっていることもあります。

この記事では、

・生命保険が入りすぎになる理由

・見直すべきポイント

・どんな家庭が見直し対象になりやすいか

を、40代子持ち家庭向けに分かりやすく解説します。

生命保険が「入りすぎ」になる家庭は意外と多い

生命保険は、一度加入すると長期間そのままになりやすいものです。

そのため、

「加入当時は必要だった保障」

が、現在の家庭状況と合わなくなっているケースがあります。

特に40代では、

・住宅ローン加入

・団信加入

・子どもの成長

・貯蓄増加

など、家庭状況が大きく変わります。

しかし、保障額だけ昔のまま残っていることも少なくありません。

見直しポイント①｜団信で住宅ローン負担が減っている

見落とされやすいのが団体信用生命保険（団信）です。

団信に加入している場合、万一の際には住宅ローンが完済されるケースが一般的です。

つまり、

「住居費負担」が大きく減る可能性があります。

すると、本来必要だった死亡保障額も小さくなる場合があります。

特に、

・昔は賃貸だった

・住宅ローン前提で高額保障に入った

という家庭では、保障が過剰になっているケースもあります。

また、

「住宅ローンがある家庭では、実際いくら必要なのか？」

を整理することも重要です。

詳しくは、下記記事で解説しています。

→ 関連記事： 住宅ローンがある家庭の死亡保障はいくら必要？40代子持ち家庭の必要保障額を解説

見直しポイント②｜子どもの成長で必要保障額は変わる

死亡保障が最も大きく必要になるのは、

「子どもが小さい時期」

です。

逆に、

・高校生になった

・大学卒業が近い

という状況では、必要保障額は小さくなりやすくなります。

教育費が減り、必要期間も短くなるためです。

そのため、

10年前に必要だった保障額と、今必要な保障額は違う可能性があります。

見直しポイント③｜貯蓄が増えている

40代になると、ある程度貯蓄が増えてくる家庭もあります。

例えば、

・貯金1000万円以上

・学資準備済み

・NISAなど資産形成あり

という場合、

「すべてを保険で備える必要」

は小さくなります。

必要保障額は、

「必要なお金 − すでにあるお金」

で考えることが重要です。

必要保障額の基本的な考え方については、下記記事で詳しく解説しています。

→ 関連記事：40代子持ち家庭の死亡保障はいくら必要？必要保障額を5分でシンプルに決める方法

保険料が家計負担になっているなら要注意

毎月の保険料が、

・1万円台後半

・2万円以上

になっている場合は、一度整理してみる価値があります。

特に、

・更新型保険

・特約が多い

・昔の高額保障

の場合、現在の家庭状況とズレている可能性があります。

更新型保険については、下記記事でも詳しく解説しています。

→ 関連記事：更新型保険はなぜ高くなる？40代子持ち家庭が見直すべきポイント

見直し＝保障を減らすことではない

ここで重要なのは、

「とにかく減らせばいい」

という話ではないことです。

大切なのは、

「今の家庭に合った保障額になっているか」

です。

家庭によっては、十分な保障が必要なケースもあります。

逆に、入りすぎて家計負担になっている家庭もあります。

重要なのは、“最適化”です。

まとめ

40代子持ち家庭では、

・住宅ローン

・団信

・子どもの成長

・貯蓄状況

によって、必要保障額は大きく変わります。

そのため、

「昔決めた保障額」

が、今も最適とは限りません。

特に、

・保険料が高い

・内容を説明できない

・加入後長期間見直していない

という場合は、一度整理してみる価値があります。

また、必要保障額の基本については、下記記事でも詳しく解説しています。

→ 関連記事：40代子持ち家庭の死亡保障はいくら必要？必要保障額を5分でシンプルに決める方法

「自分はいくら必要なのか？」

「今の保障は多い？少ない？」

を整理したい方向けに、

下記noteでは、

ケース別に「死亡保障の整理方法」をシンプルに解説しています。

40代で子どもがいる家庭の生命保険について、死亡保障額の考え方を含めた全体像は、こちらの記事で整理しています。