更新型保険はなぜ高くなる？40代子持ち家庭が見直すべきポイント

40代になると、生命保険についてこんな悩みを感じることはありませんか？

「更新のたびに保険料が上がっている」

「昔よりかなり高くなった」

「このまま続けるべきか迷う」

特に、子どもがいる家庭では、

「保障を減らすのは不安」

という気持ちもあり、保険料が上がってもそのまま継続しているケースは少なくありません。

しかし実際には、更新型保険は40代以降に負担が大きくなりやすい特徴があります。

さらに、

・住宅ローンを組んだ

・団信に加入した

・子どもが成長した

・貯蓄が増えた

など、家庭状況が変わっている場合、

「昔必要だった保障」

が、今も必要とは限らないケースもあります。

この記事では、

・更新型保険が高くなる理由

・40代子持ち家庭が見直すべきポイント

・見直し時の注意点

を、分かりやすく解説します。

更新型保険とは？

更新型保険とは、

一定期間ごとに契約を更新していくタイプの保険です。

例えば、

・10年更新

・15年更新

などがあります。

加入当初は保険料が安く見えるため、若い時期には入りやすい特徴があります。

しかし、更新のたびに年齢が上がるため、保険料も上昇していきます。

なぜ更新型保険は高くなるのか

理由はシンプルです。

→ 年齢が上がるから

生命保険は、年齢が高くなるほど死亡リスクが上がるため、保険料も高くなります。

例えば、

30代では月5000円程度だったものが、

更新後、

40代：月9000円

50代：月15000円

のように上がるケースもあります。

特に40代以降は上昇幅が大きくなりやすいため、

「急に負担感が強くなった」

と感じる家庭も少なくありません。

40代子持ち家庭で負担が大きくなりやすい理由

40代は、

・教育費

・住宅ローン

・老後準備

など、支出が重なりやすい時期です。

そのため、更新型保険の値上がりが家計に直撃しやすくなります。

特に、

・特約が多い

・高額保障

・昔の設計のまま

という場合、毎月の保険料がかなり大きくなっていることもあります。

ただし「更新型＝悪」ではない

ここで重要なのは、

「更新型はすべてダメ」

という話ではないことです。

例えば、

・子ども独立までだけ保障を厚くしたい

・一定期間だけ大きな保障が必要

というケースでは、合理的に使われることもあります。

問題なのは、

「今の家庭状況に合っているか」

です。

見直しポイント①｜今、本当にその保障額が必要か

更新型保険を見直す際、最初に考えたいのが、

→ 「今の保障額は適切か」

です。

特に、

・子どもが成長した

・教育費のピークが近い

・貯蓄が増えた

場合、必要保障額が小さくなっているケースがあります。

必要保障額の基本的な考え方については、下記記事で詳しく解説しています。

→ 関連記事：40代子持ち家庭の死亡保障はいくら必要？必要保障額を5分でシンプルに決める方法

見直しポイント②｜団信で住居費負担が減っていないか

住宅ローンがある家庭では、団信の影響も重要です。

団信に加入している場合、万一の際に住宅ローンが完済されるケースが一般的です。

つまり、

→ 将来必要だった住居費負担が減る可能性

があります。

すると、昔設定した高額保障が不要になっているケースもあります。

住宅ローン家庭の必要保障額については、下記記事でも解説しています。

→ 関連記事：住宅ローンがある家庭の死亡保障はいくら必要？40代子持ち家庭の必要保障額を解説

見直しポイント③｜保障内容が複雑になっていないか

更新型保険では、

・医療特約

・がん特約

・三大疾病

・収入保障

などが追加され、

「何のための保険か分からない」

状態になっているケースもあります。

特に昔加入した保険では、不要な特約が残っていることもあります。

一度、

→ 「死亡保障として本当に必要か」

を整理してみることが重要です。

見直し時の注意点

見直しでは、

「保険料を安くすること」

だけを目的にしないことも重要です。

例えば、

・健康状態によっては再加入条件が変わる

・年齢上昇で新契約が高くなる

・保障不足になる可能性もある

ためです。

そのため、

「減らすべきか」

ではなく、

→ 「今の家庭に合っているか」

で考えることが大切です。

まとめ

更新型保険は、

・加入当初は安い

・更新ごとに高くなる

という特徴があります。

特に40代以降は、

・教育費

・住宅ローン

・老後準備

と重なり、負担感が大きくなりやすくなります。

ただし、

「更新型だからダメ」

ではなく、

→ 今の家庭状況に合っているか

を整理することが重要です。

特に、

・団信加入

・子どもの成長

・貯蓄増加

などがある場合は、一度必要保障額を見直してみる価値があります。

また、必要保障額の基本的な考え方については、下記記事でも詳しく解説しています。

→ 関連記事：40代子持ち家庭の死亡保障はいくら必要？必要保障額を5分でシンプルに決める方法

「今の保障は多い？少ない？」

「更新後もこのままでいい？」

を整理したい方向けに、

下記noteでは

ケース別に分かりやすく解説しています。

40代で子どもがいる家庭の保険商品について、選び方や保障の考え方を含めた全体像は、こちらの記事で詳しく解説しています。