40代子育て家庭に「死亡保障」が必要な理由
40代で子どもがいる家庭にとって、死亡保障は「万一のときに家族の生活を守るための資金」です。
目的はシンプルで、残された家族が生活に困らないことにあります。
特に40代は
子どもがまだ独立していない
教育費がこれから本格化する
住宅ローンを抱えているケースが多い
といった理由から、死亡保障の役割が最も大きい時期と言えます。
死亡保障額は「残された家族にいくら必要か」で考える
死亡保障額は「今の年収」や「なんとなくの不安」で決めるものではありません。
基本は次の考え方です。
万一のとき、残された家族にいくらあれば生活が成り立つか
この視点に立つだけで、必要な保障額はかなり絞れます。
必要な死亡保障額を考える3つの要素
死亡保障額は、次の3つを足し引きして考えます。
今後の生活費
まずは、残された家族の生活費です。
目安としては
現在の生活費の 7〜8割程度
子どもが独立するまでの期間
を想定します。
教育費
子どもの年齢によって大きく変わりますが、
小学生ならまだ長期間
高校生なら必要期間は短め
といったように、「いつまで必要か」を意識するのがポイントです。
公的保障（遺族年金など）
死亡保障は、公的保障を無視して考えると過剰になりがちです。
遺族年金などの公的保障でカバーできる分は、民間の保険で用意する必要はありません。
40代家庭の死亡保障額をざっくり考えるシンプルな方法
細かい計算が面倒な場合は、次の方法でも十分です。
「子どもが独立するまでの生活費 − 公的保障」
これだけでも、
保障をかけすぎる
逆に足りていない
といった失敗は防ぎやすくなります。
40代で死亡保障をかけすぎないための注意点
40代は、将来の不安から死亡保障を厚くしすぎがちです。
しかし、
子どもは成長する
必要な保障額は年々減る
という点を忘れてはいけません。
「一生分の保障」ではなく、
今この期間に必要な保障を意識することが重要です。
40代の死亡保障は「難しく考えない」が正解
40代で子どもがいる家庭の死亡保障は、
家族の生活費
教育費
公的保障
この3点を押さえれば十分に考えられます。
完璧な計算よりも、
大きくズレないシンプルな考え方で設計することが、
40代家庭にとって最も現実的な死亡保障の考え方です。
40代で子どもがいる家庭の生命保険について、死亡保障額の考え方を含めた全体像は、こちらの記事で整理しています。
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