生命保険は「入りすぎ」になりやすい理由
生命保険は「万が一が怖い」という心理から、必要以上に加入してしまうケースが多いです。
特に40代で子どもがいる家庭では
・教育費が心配
・住宅ローンがある
・生活費が長期間必要
といった理由から、過剰保障になりやすい傾向があります。
しかし、保障は多ければ良いわけではなく、「必要な分だけ」が最も合理的です。
過剰保障かどうかの判断基準
①遺族年金を考慮していない
公的保障である遺族年金を無視している場合、ほぼ確実に過剰保障です。
遺族年金で毎月10万円以上受け取れるケースも多く、
それを加味せずに保険を組むと「二重取り」状態になります。
②住宅ローン（団信）を考慮していない
住宅ローンを組んでいる場合、多くは団信に加入しています。
万が一の際にはローン残高が0になるため、
「住居費」はほぼ不要になります。
これを考慮していないと、必要以上に保障を積みすぎてしまいます。
③子どもの独立後まで保障を厚くしている
死亡保障は「一生必要」ではありません。
子どもが独立するまでの期間が最も重要であり、
それ以降は大きな保障は不要になるケースが一般的です。
適正な死亡保障額の考え方
基本は次の式です。
必要保障額 ＝ 支出 − 収入（遺族年金など）
ここでいう支出には
・生活費
・教育費
などを含めます。
一方、収入には
・遺族年金
・配偶者の収入
を含めます。
見直すだけで保険料は大きく下がる
過剰保障を見直すことで
・月々の保険料が数千円〜1万円以上下がる
ケースも珍しくありません。
その分を
・貯蓄
・教育資金
に回した方が、家計全体として合理的です。
まとめ
生命保険は「多いほど安心」ではなく、「適正が最適」です。
過剰保障かどうかは
・遺族年金
・団信
・必要期間
を見直すことで簡単に判断できます。
一度見直すだけで、家計の無駄を大きく減らせる可能性があります。
40代で子どもがいる家庭の生命保険について、死亡保障額の考え方を含めた全体像は、こちらの記事で整理しています。
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