生命保険は掛けすぎ？過剰保障の見分け方

生命保険は「入りすぎ」になりやすい理由

生命保険は「万が一が怖い」という心理から、必要以上に加入してしまうケースが多いです。

特に40代で子どもがいる家庭では

・教育費が心配

・住宅ローンがある

・生活費が長期間必要

といった理由から、過剰保障になりやすい傾向があります。

しかし、保障は多ければ良いわけではなく、「必要な分だけ」が最も合理的です。

過剰保障かどうかの判断基準

①遺族年金を考慮していない

公的保障である遺族年金を無視している場合、ほぼ確実に過剰保障です。

遺族年金で毎月10万円以上受け取れるケースも多く、

それを加味せずに保険を組むと「二重取り」状態になります。

②住宅ローン（団信）を考慮していない

住宅ローンを組んでいる場合、多くは団信に加入しています。

万が一の際にはローン残高が0になるため、

「住居費」はほぼ不要になります。

これを考慮していないと、必要以上に保障を積みすぎてしまいます。

③子どもの独立後まで保障を厚くしている

死亡保障は「一生必要」ではありません。

子どもが独立するまでの期間が最も重要であり、

それ以降は大きな保障は不要になるケースが一般的です。

適正な死亡保障額の考え方

基本は次の式です。

必要保障額 ＝ 支出 − 収入（遺族年金など）

ここでいう支出には

・生活費

・教育費

などを含めます。

一方、収入には

・遺族年金

・配偶者の収入

を含めます。

見直すだけで保険料は大きく下がる

過剰保障を見直すことで

・月々の保険料が数千円〜1万円以上下がる

ケースも珍しくありません。

その分を

・貯蓄

・教育資金

に回した方が、家計全体として合理的です。

まとめ

生命保険は「多いほど安心」ではなく、「適正が最適」です。

過剰保障かどうかは

・遺族年金

・団信

・必要期間

を見直すことで簡単に判断できます。

一度見直すだけで、家計の無駄を大きく減らせる可能性があります。

「なんとなく3000万円」など、感覚で死亡保障を決めてしまうのは危険です。

必要保障額のシンプルな考え方は、こちらの記事で整理しています。

40代子持ち家庭の死亡保障はいくら必要？必要保障額を5分でシンプルに決める方法

40代で子どもがいる家庭の生命保険について、死亡保障額の考え方を含めた全体像は、こちらの記事で整理しています。